贷款为什么这么难？
贷款，时下人们都习以为常的事情了，无论是购房、购车，还是教育、创业，都离不开贷款。但是，很多人肯定会有这样的体会：贷款不是一般的难，有时候简直比登天还难！那么，贷款为什么这么难呢？
一、缺乏诚信和评级授信制度
银行授信，主要依赖于企业的经营性融资和消费性融资两大类。经营性融资，一般指的是经营性贷款，如企业经营缺少流动资金，向银行借入的款项。消费性融资，主要指的是用于企业购买机器设备、原材料、用于个人购车、购房等消费，而向银行借入款项。
在国外，无论是经营性贷款，还是消费性贷款，都有一个可授信额度的问题。这就是类似于我们国家的信用等级评定，由专业的评估机构对这些企业进行评判，给出信用等级。银行根据企业的信用等级，授信额度，并且给予不同的利率。在国外，评级制度既独立于授信银行之外，又与之紧密相联。评级机构除了对企业的经营情况和财务情况进行评估外，还要对政治环境、行业情况及企业发展前景进行评判。由于国内外经济及金融市场的发展尚处于动态过程中，中国的评级体系还不是很完备，且普遍存在评级机构与金融机构相互依赖的现象。致使中国评级制度存在评定标准高低不同、独立性及公正性较差以及缺乏竞争等缺陷，严重影响了评级的效果和国家的金融秩序（见陈汉文等著：《金融鉴戒—金融风险实例剖析与透视》，中国金融出版社2003年10月版）。
正是由于缺乏这样的评级制度和信用体系，银行在对企业贷款时，往往无法准确评估企业的实际信用状况，致使无法有效控制贷款风险，所以造成贷款难以放出的困难局面。
二、贷款银行风险控制制度
在目前的我国法律体系中，尚未出台具体的民间贷款办法或法律规定。银行等金融机构在面对民间贷款需求时，往往拿不准应该出台怎样的具体办事程序和措施，只好按老生常谈的做法办事。即对民间贷款严格执行《中华人民共和国商业银行法》和省有关规定：严禁对民营企业授信，严格贷前检查。省里虽针对民间融资和银行贷款作了相关规定，但主要是针对工商企业之间资金借贷的行为，对银行等金融机构如何将民间资金纳入放款范围，尚无具体规定。
而银行等金融机构又是怎样控制其风险的？
其一，一般规定，银行的每个营业网点均设有信贷专管员，其职能就是对客户进行信用评级，信贷风险管理，包括对贷款企业的资信进行调查，提出授信建议，执行贷款审批人作出的贷款决策，实施监督、管理、反馈等。对中小企业的融资需求特征、来源、运用和管理情况等掌握较少，调查、分析、评估企业的资信和融资需要不具体、不详细，往往凭感觉和第一印象办事；
其二，由于历史的原因和思维模式的影响，长期坚守银行稳健、保守的经营风格，在运作民间贷款上不敢越雷池一步。尽管国家三番五次鼓励金融企业搞金融创新和改革，银行始终未能跳出“制度惯性”的笼罩。虽然以互联网为主体的金融新业态已经冲击得传统投资银行无处安身，但毕竟民间融资途径多、渠道广。在如此强烈的对比和冲击下，银行依然故我，拒绝创新，抵触情绪较大，不敢轻易涉足民间融资和借资；
其三，银行等金融机构主要依靠对企业的实地考察和调查，取得借款人的各种资料，但贷款发放后，往往难以收回。由于对贷款企业调研不深、研究不透，缺乏控制风险的防范措施，致使贷款损失严重；
其四，银行往往以《中华人民共和国担保法》作为放贷依据，要求企业提供担保。而企业由于对银行的心理缺乏了解，往往不愿意提供充分的抵押物和确保贷款安全的原则性保证。使银行“钱货两失”；
其五，对贷款用途不检验和控制。企业拿到贷款后，自行决定贷款的用途，致使贷款用于弥补企业亏损、股本收益分配以及不符合国家产业政策等相关法律法规的规定。造成银行贷款风险难以控制。
正是以上各种原因，使我国银行等金融企业难以消化和控制民间贷款风险，所以贷款难就成了必然的了。