如何制定贷款产品？
在当前金融同业竞争日趋激烈的环境下，如何有效创新适合客户需要和网点经营实际的个性化产品，对于增强网点的市场竞争力具有重要的现实意义，我们认为可以采取以下思路进行贷款产品创新。
（一）以市场为导向推出产品。即通过走访当地政府职能部门、行业组织等，掌握和了解区域经济特点、支柱产业和企业生产经营情况，深入分析客户的生产经营规律、财务状况、信用状况、潜在需求以及同业竞争状况等，从满足客户有效金融需求出发，有针对性地推出满足客户需求的创新产品。比如，针对农业大县的特点，开发出“农户联保贴息贷款”，满足农户购买农具、种子、化肥和扩大生产等资金需要。
（二）以监管政策为依据开展创新。在现行的金融监管环境下，农行产品创新要按照“办法合规、利率让步、程序快捷、效益回报”的原则进行，既要保证在现行制度办法许可的范围内，不能“踩红线”、“越雷池”；同时也要防止过度求新求异而偏离合规轨道，要通过在现有政策许可的基础上，通过灵活设定利率、期限、贷款担保、还款方式等要素来实现个性化金融创新。
（三）以客户需求为基础确定方案。在产品创新中，要通过充分了解和把握客户的实际需求及自身实际运营情况，制定出切实可行的实施方案。比如，为满足“两居”工程农户建房资金需求，及时推出“安居贷”产品，合理设定装修工程进度、贷款额度、期限和利率，得到地方政府和农户的肯定。再如，近年来在积极推行小额贷款无纸化办公和“绿色信贷”的情况下，对于额度较小、五级分类保持在正常类及利息收回正常的贷款，积极推行“三免”政策（即免客户经理催收到期手续、免客户到行还款和到柜台领取借据），既提高工作效率，节省人力成本，又方便和优惠了客户。