什么是银行贷款定价？
贷款的定价，从商业银行的角度来看就是按照一定的利率计算出每笔贷款的利息收入，从而估算出银行在发放这笔贷款时所能获得的利润。贷款的定价过程就是一个银行通过加总每一类、每一档借款人的市场利率和贷款收益率，将各个借款人的利率进行加权平均计算后得出本行贷款平均利率的过程。 影响贷款利率变动的因素有很多，包括央行基准利率的变化、商业银行流动性管理的需求、客户的信用状况与担保条件变化、银行的业务发展需求及监管要求等。 其中，央行基准利率是由中国人民银行统一规定并由金融机构具体实施的利率，是金融市场上资金借贷活动的实际利率，也是衡量通货膨胀的水平。一般情况下，随着央行基准利率的调整，贷款利率也会相应调整。 但实际情况要更加复杂一些。
首先，不同期限的利率往往有不同的市场化程度，长期限利率更容易受到政策的影响；其次，不同的借款人所承担的利率风险是不同的，优等客户可以获取较低利率，劣等客户则需要支付较高利率；最后，除了利率水平之外，双方对贷款条款的谈判还会影响到融资的实际成本，这些都会导致最终贷款利率的确定取决于市场参与者无数次的交易行为。 为了尽可能贴近客观情况，贷款定价模型通常采用历史数据估计方法，通过对过去一定时期同类贷款样本的利率数据进行回归分析，建立相关的数学表达式，以预测未来新增贷款的利率水平。
虽然各家商业银行的贷款产品各有差异，但各种贷款产品的定价逻辑却有着共同的源头——资金成本和风险成本，而前者取决于央行的基准利率，后者取决于银行自己对风险的认知和管控能力。所以，理论上说，所有贷款产品的定价都可以归结为以下三个问题：
1.谁来承担风险——风险由谁管控？
2.承担多少风险——风险溢价如何确定？
3.如何分散风险——采取哪些风控措施？