三农贷款难的原因？
农村缺乏有效的担保抵押物
对于银行来讲，办理贷款业务时，担保抵押物是决定其贷款资产是否安全的重要因素，而长期以来，农民由于长期处于自给自足的生产经营方式中，其自身可用来担保抵押的财产比较少，且农业生产抵御自然灾害等能力较弱、影响因素复杂多变，容易遭受水灾、旱灾、虫灾、农业技术难题等制约，这些因素的存在使农村无法提供高效可靠的担保抵押物，因此很容易导致银行出现呆坏账。再者，农业贷款一般多为短期贷款，如果将土地、承包山林等资产用于抵押担保，那么由于这些资产必须经过专业机构评估之后才能进行抵押，就容易造成贷款时间的拖延，进而使得农民无法按时得到贷款，容易耽误农时。
因此，农民缺乏有效担保抵押物的问题，对于想获得贷款的农民和希望保证资金安全的银行来说都是一个困局。
农村信用体系缺失
一般情况下，银行都会通过考查借款者的信用状况来决定是否给予贷款。在城市，由于人们的收入来源比较集中，可以通过支付工资的单位或相关的理财机构等渠道进行考察，同时城市中人们的财产和收入状况等一般都进行了信息化的管理，可以方便地通过信贷系统进行查询和考查。但与城市相比，农村的信用制度建设还存在很大不足。一方面，农民的财产和收入情况难以精确计算，其信用状况也难以量化，无法进行信息化管理；另一方面，农村中熟人文化根深蒂固，人们的信用行为主要基于乡土人情，对制度、法律、政策等的信服度不高，使农村中违约和失信情况较为普遍，容易诱发“道德风险”。这些因素都说明在农村建设信用体系仍然面临诸多考验。
农业贷款成本较高
在市场经济下，盈利是企业的根本目标，银行也一样。对于银行而言，其发放贷款所形成的利息收入主要是通过两种途径得来：一是通过较短的贷款时间获得多次利息收入机会；二是提高单次利息收入，即提高利率。农村地域广阔而人口分布较为分散，加上农业贷款笔数多、每笔贷款量小、周期短、风险大，银行工作人员在办理这些贷款业务时耗费的人工成本、时间成本和管理成本都很高。在这种情况下，若想通过发放农业贷款进行盈利，就需要提高农村贷款的利率水平或增加贷款办理时间。如果提高贷款利率，无疑会加重农民的经济负担，容易造成农民“因贷返贫”的现象再次上演，不利于农民收入的增长。如果增加贷款办理时间，又会造成农民错过农时、资金难以周转的情况。